📥 前言
在非洲，提款機（ATM）曾經是金融包容性和便利性的象徵，但如今，隨著行動支付、POS 網絡和數位支付的普及，ATM 的聲音正在逐漸消失。從肯亞的 M-Pesa 到奈及利亞的電子支付，這些趨勢表明現金的影響力正在大幅下降。非洲並不是完全放棄現金，而是變得以代理人為主導，數據驅動，並且不可逆轉地走向數位化。
🧠 現金式微的背景
在過去的五年裡，南非的標準銀行已關閉了 1,942 台 ATM，從 2019 年的 9,321 台降至 2024 年的 5,562 台。僅在 2024 年上半年，該國四大銀行就已關閉了 233 台 ATM。這一趨勢與一份報告的數據一致，該報告顯示，84% 的南非人現在更喜歡用於超過 R100（5 美元）的交易中使用數位支付。跨越其他非洲國家，提款機的數量都在減少，與此同時，行動支付的使用率卻在上升。
在肯亞，提款機的數量降至 2023 年的 2,282 台，這是五年來的最低點。奈及利亞的情況是，提款機經常閒置或完全無現金。加納的情形也相似，由於行動支付的廣泛使用，提款機使用率不斷下降。埃及政府則通過政策措施積極鼓勵公眾減少現金使用。
這些現象並非孤立事件，而是顯示了非洲最大經濟體擺脫對現金依賴的更大轉變。現金為先的文化正在被逐步取代，行動支付和電子轉帳已成為日常生活的一部分。
行動支付的崛起
肯亞的行動支付不僅在增長，還在吞噬一切。2024 年 1 月至 9 月，通過行動平台的交易達到了 6.5 兆肯亞先令（約 430 億美元）。該國目前擁有超過 7900 萬個活躍錢包和 31.7 萬名代理，約每 150 名成年人就有一名代理。儘管交易筆數下降，但其總價值仍在上升，這表明人們開始進行更大宗的金融活動。
在奈及利亞，電子支付在 2025 年第一季度達到了 284.99 兆奈及利亞奈拉，較去年增長 17.7%。POS 交易從 2024 年第一季度的 3.62 兆奈拉飆升至今年的 10.45 兆奈拉，增長了 209%。這種快速的增長引起了監管機構的關注，奈及利亞中央銀行的新規定要求每台 POS 設備必須傳輸其精確位置。
加納則由於 MTN MoMo 及其代理網絡的活躍而繼續保持優勢。移动支付帐户在 2025 年 4 月達到了 365 兆加納塞地的交易價值。
制度與數據的結合
非洲並不是西方意義上的“無現金”，而是以代理人主導。該大陸的新金錢網路是建立在人力而非機器上。行動支付代理和商業 POS 操作者如今構成了日常交易的主幹。
然而，這一變遷也帶來了新的挑戰。代理的流動資金至關重要，特別是在需求高峰期。監管政策如奈及利亞的地理標記規則等，在保障網路安全的同時，也可能排除那些無法承擔升級設備小型操作的經營者。
每一次交易都為數據分析提供了可能，能夠運用這些數據的金融科技公司可以開發更好的產品，同時也讓監管機構對金融流動有了更大的可見性。
目前的轉型不均勻，真正的影響力不在於控制機器，而是在於擁有驅動非洲數位經濟的軌道、數據和代理網絡。