開放銀行如何改變金融科技管理和銀行的API整合

在奈及利亞建立金融科技的早期階段，存取銀行數據是一件複雜的工作，常常需依賴私人關係。大多數商業銀行不提供面向開發人員的API，缺乏公共沙盒和結構化的上線流程，也沒有跨機構的數據共享標準。

金融科技公司如果需要建構任何需要帳戶信息或交易歷史的東西，通常會用腳本自動登入網上銀行平台並抓取用戶數據；這一方法雖然有效，但非常脆弱，同時引發了嚴重的安全性和合規性的問題。另一些公司則依賴像Mono、Okra和Stitch這樣的API聚合器，它們提供了一個更為完善的銀行數據存取層。但在這些平台的底層，它們往往仍然使用相同的非官方手段處理數據。

缺乏行業標準意味著金融科技公司必須維護與不同銀行的多個單獨整合，每個整合都有其自身的限制，這就造成了努力的重複，高進入門檻，而且在許多情況下，提供了一個脆弱的用戶體驗。不過這一切即將改變。

隨着奈及利亞開放銀行的推出，將轉向更具結構性、透明和有法律支持的系統。在奈及利亞中央銀行的配合下，Open Banking Nigeria已經設立了一個框架，界定如何共享金融數據，包括API標準，使用像FAPI（金融級API）之類的安全協議，並且建立一個需要用戶同意和可審計的治理模式。

對於成長階段金融科技的工程和產品負責人來說，這改變了集成銀行和存取客戶金融數據的整個方法。減少了猜測過程，解鎖了新產品的可能性，同時使規模擴大變得更為負責。

本篇文章將說明當奈及利亞銀行和金融科技行業採用開放銀行後，API整合將有哪些不同，以及金融科技團隊如何準備迎接這些變化。

目前奈及利亞的金融科技如何處理與銀行的API整合？

目前最常見的方法大致可以歸類為三類：

屏幕抓取和憑證攔截

在這種方式下，使用者將其網路銀行憑證輸入到第三方應用程式中，後端腳本模擬登錄，從儀表板中擷取數據並返回到金融科技。這一方法的安全性極差。如果銀行更改前端，則需要重新設計整個數據管道。

直接銀行合作

建立起來的金融科技或那些擁有強大關係的公司可以與特定銀行建立直接集成。然而，這些合作通常範圍有限，技術質量不一致，難以擴大。每個銀行都有不同的身份驗證方法、數據結構和運行時間SLA。

API聚合器

平台如Mono、Okra、Stitch和OnePipe，旨在填補金融科技與傳統銀行之間的斷層。它們提供統一的API，簡化了集成，從而解放工程團隊免於為每個銀行建立和維護單獨的連接的不便。但在技術底層，特別是在早期階段，許多這些聚合器依賴像屏幕抓取、逆向工程和創意解決辦法這樣的策略。即使後來有些聚合器與銀行建立了直接的合作關係，但這些模式長期以來一直在法律灰色地帶運作。

目前金融科技能夠存取哪些金融數據和服務？

儘管基礎設施分散，奈及利亞的金融科技已經能夠接觸到多種金融數據和服務。

目前通常可以存取以下信息：

• 基本帳戶詳細信息，如帳戶名稱、帳號和目前餘額，常用於用戶啟動、欺詐防範和設置交易限額。

• 交易歷史，包括時間戳、交易描述、商戶代碼、借記/貸記標識，以及每筆交易時的可用餘額。這些數據有助於信用評分、財務分析和預算功能。

• 身份確認數據點，比如BVN（銀行驗證號碼）、NIN（國民身份號碼）、出生日期、電子郵件和電話號碼。這些數據在KYC（認識你的客戶）和防止欺詐方面非常重要。

• 銀行賬單生成，通常以原始PDF或結構化JSON格式提供，貸方和信用平台用於負擔能力檢查和風險評估。

• 支付啟動通常是有限制和條件的，但在某些情況下可通過NIP（NIBSS瞬時支付）API或與PSP或銀行的合作夥伴關係中取得。這一功能讓金融科技能夠啟用轉賬、借記和錢包充值。

金融科技API整合目前的局限性是什麼？

雖然金融科技在奈及利亞的金融生態系統中獲得了令人矚目的進展，但在存取銀行數據方面仍然面臨嚴重挑戰。這影響了產品的可靠性、用戶信任、運營成本和法律地位。

讓我們分析主要的痛點：

安全問題

廣泛使用的憑證攔截和屏幕抓取可能將成為一場災難。當金融科技要求用戶交出銀行登錄憑證以便他們的系統抓取數據時，已根本上違背了核心網絡安全原則。這一做法開啟了欺詐、賬戶接管和數據洩露的大門。尤其隨著奈及利亞資料保護法如NDPR的不斷演變，如果發生任何問題，金融科技完全承擔責任，可能損害其聲譽並招致監管罰款。此外，這種方式削弱了用戶信任；一旦失去，很難恢復。

缺乏API標準化

每個銀行都有自有的技術語言。這意味著每一次整合都變成了一個特製項目，工程團隊花費無數小時去解碼不同的API響應、映射不同的JSON結構，並規範不一致的數據格式。沒有統一的數據模式或通用標準，使得擴展整合成為一場噩夢。加上未記錄的API更改或版本問題，對工程學造成了難題，將資源從創新中拉走而用於解決問題。

高整合和維護成本

因為這些連接脆弱且易於破損，金融科技必須不斷監控和修復整合。這意味著需要投入工程資源不僅用於構建新功能，還需要修補現有功能。考慮到想要覆蓋的銀行和金融機構的數量，這些成本變得相當可觀，特別是對需要快速行動的初創公司和成長中的金融科技來說。這樣沉重的維護負擔是不可持續的，消耗了本可用於產品開發和客戶獲取的預算。

用戶數據的有限和不可預測的存取

銀行控制著金融科技可以存取哪些數據，通常只能給予很少的窗口。你可能只能獲得部分的交易歷史、過時的餘額或對某些帳戶類型完全無法存取。即時更新是一種罕見的，而不是常規的做法。這種有限的存取使得金融科技難以建立可靠的信用評分模型、風險評估，或者需要對用戶金融生活有全面及時了解的金融洞見。

資料碎片化和不一致的用戶體驗

因為金融科技從多個來源提取數據，每個來源具有不同的格式和更新計劃，最終使用者經常看到矛盾的信息。想像一下，一個應用程序顯示來自不同銀行的不同帳戶餘額，或者缺少商戶名稱或時間戳之類的關鍵交易細節。這種不一致讓用戶感到困惑，損害了品牌的可信度。

法規不明確和合規風險

由於缺乏明確、可執行的數據共享和同意標準，金融科技正處於灰色地帶。即使是無意的，仍有真正冒犯奈及利亞中央銀行的法規、NDPR或其他數據隱私框架的風險。缺乏正式的法律框架意味著金融科技必須謹慎運作，在創新和合規風險之間找到平衡。這種不確定性可能會抑制新產品的開發並減緩市場增長。

開放銀行的採用將如何改變金融科技和銀行間的API整合？

開放銀行有一個簡單但雄心勃勃的目標：用一個標準化、可靠的和受監管的框架來取代目前混亂、脆弱且通常具風險的數據存取方式，從而惠及所有人。

以下是將會發生的改變：

存取更豐富和標準化數據

開放銀行API將提供跨銀行的數據一致性。這意味著無論你從Zenith、GTBank還是Access Bank提取交易歷史，數據字段都將是統一、結構化和可預測的。這種標準化大大減少了整合的複雜性，使金融科技團隊能夠更專注於利用數據，而不是清理它。

此外，開放銀行將擴大可存取的數據類型超過基本資料。例如，即時通知直接借記、常駐命令和支付同意將成為可用選項。這些更加豐富而精細的數據開啟了更好的產品功能，如自動費用分類、預測現金流預測，或更智能的信用風險模型，這些在因為數據不足而難以構建。

一個規範的同意框架讓客戶掌控所有

目前系統最大的不足之一就是同意的處理方式（如果有處理的話）。開放銀行引入了法律約束力的、標準化的同意機制，要求在數據共享發生之前獲得明確的客戶授權。

這些同意是細緻的、有時間限制的且可撤銷的。客戶將明確知道共享了哪些數據、與誰共享以及共享多久。這種透明度建立了信任，並減少了數據濫用的風險。

對於金融科技來說，這一框架不僅是關於符合奈及利亞的數據保護法規（NDPR）或全球標準如GDPR，更是關於在尊重和透明的基礎上建立長期的客戶關係。受監管的同意所帶來的法律確定性也保護金融科技免受潛在的數據洩露或未經授權存取的責任。

為現代金融科技需求量身制訂的更強安全協議

開放銀行錨定在先進的安全協議上，如金融級API（FAPI）標準和基於OAuth2的授權流程。

取代密碼或OTP，金融科技將使用安全令牌授予有限的、可撤銷的數據存取權限。這些令牌永遠不會暴露敏感的憑證，從而減少了攻擊面並提高了用戶的安全性。

這一轉變還意味著安全審核、滲透測試和合規檢查將成為綜合生命週期的一部分，提高了整個行業的安全水準。

資料碎片化和不一致的客戶體驗

由於金融科技從多個來源提取數據，每個來源具有不同的格式和更新計劃，最終使用者經常看到矛盾的信息。想像一下，一個應用程序顯示來自不同銀行的不同帳戶餘額，或缺少商戶名稱或時間戳等關鍵交易細節。這種不一致讓用戶感到混亂，損害了品牌的信譽。

法規不明確和合規風險

由於缺乏明確、可執行的數據共享和同意標準，金融科技目前在一個灰色區域運作。即使是無意的，也有違反奈及利亞中央銀行法規、NDPR或其他數據隱私框架的真正風險。沒有正式的法律框架意味著金融科技必須小心翼翼地操作，尋找創新和合規風險之間的平衡。這種不確定性可能會抑制新產品的開發並拖慢市場增長。

開放銀行的採用將如何改變金融科技與銀行之間的API整合？

開放銀行的目標簡單而雄心勃勃：用一個標準化、安全且受監管的框架來取代目前補丁拼湊、脆弱且往往有風險的數據存取方法，從而普惠各方。

以下是將會發生的變化：

存取更豐富、更標準化的數據

開放銀行的API將在銀行間提供數據一致性。這意味著無論你從Zenith、GTBank或Access Bank獲取交易歷史，其數據字段都將是統一、結構化且可預測的。這種標準化大大減少了整合的複雜性，讓金融科技團隊能更多地專注於如何運用數據，而不是清理數據。

此外，開放銀行將擴展可取得的數據類型，不僅限於基本數據。例如，即時對直接借記、常駐訂單及支付同意的通知將變得可用。這樣更豐富和細緻的數據為優化產品功能開啟了大門，例如自動支出分類、現金流預測，或是因為數據受限而難以構建的更智能的信用風險模型。

受規範的同意框架把控制權交給客戶

當前系統的一大缺陷是如何處理（如有處理）同意問題。開放銀行引入了具有法律約束力的標準化同意機制，要求在數據共享之前獲得明確的客戶授權。

此同意是細緻的、有時效性的且可撤銷的。客戶將確切知道他們共享了什麼數據，與誰共享，及共享多久。這種透明度建立起信任，並減少了數據濫用風險。

對於金融科技來說，這一框架不僅是關於遵循奈及利亞的數據保護法（NDPR）或全球標準如GDPR，而是關於在互尊及透明的基礎上建立長期的客戶關係。受管制的同意所提供的法律確定性也保護金融科技免於數據洩漏或未授權存取所引起的潛在責任。

為現代金融技術需求設計的更完善的安全協議

開放銀行使用先進的安全協議作為基礎，如金融級API（FAPI）標準和基於OAuth2的授權流程。

取代密碼或一次性密碼（OTP），金融科技將能使用安全令牌授予有限，且可撤銷取消的數據存取許可。這些令牌永遠不會暴露敏感憑證，由此減少攻擊面，並提升用戶安全性。

這一變化還意味著安全審核、滲透測試和合規檢查將成為整合生命週期的一部分，從而提高整個行業的安全水準。

更可靠、可維護的整合服務保障

隨著開放銀行的推行，銀行不再能將API視為“副業”或“實驗性”接口。開放銀行要求金融機構維持有文件化的服務層級協議（SLA）來涵蓋正常運行時間、響應時間及事件響應。

這意味著工程團隊可在不必不斷修復整合失敗的問題下建設更可靠的系統。相反的，他們能有計劃地規劃產品路線圖，而不是匆忙修復損壞的端點或未文件化的變更。

監控、日誌記錄和事件升級流程也將標準化，使得金融科技能更快速反應，並積極改善用戶體驗。

新產品和商業模型機會

開放銀行最令人興奮的部分是它會解決整合問題之外的更多事情。當金融科技能一致、安全並及時存取全面的金融數據時，這將激發真正的創新。

信用評分模型將因能納入更廣泛的即時金融行為而變得更準確且包容性更大。個人理財管理應用能更自動化地設定儲蓄目標或償還債務。中小企業貸款方能獲得詳細的現金流和支付周期信息，創造出量身搭配的貸款產品。

此外，開放銀行能催生出新商業模式，如賬戶信息服務（AIS）和支付啟動服務（PIS），這可能會顛覆奈及利亞市場上支付和金融建議的交付方式。簡而言之，開放銀行為新一代的金融科技產品奠定了基礎，更快建造、更可靠運行，且對客戶帶來更多價值。

結論

金融科技在即使是在挑戰條件下，也能創造出令人驚豔的解決方案。但想象一下當他們採開放銀行，不再受當前挑戰所困時，會有什麼可能性。

開放銀行將不僅解決當前整合相關問題，還能創造出新金融產品的基礎，這些產品將更安全、可靠，並對客戶更具價值。標準化API，規管的同意框架及製作級安全協議將使市場門檻降低，使新玩家容易進入市場，亦令現有金融科技能擴展其產品範疇。

開放銀行為目前面對易碎整合和數據不一致性的工程和產品團隊提供了一條清晰的前進道路。現在的問題是您的金融科技是否準備好抓住開放銀行帶來的機會。

本文由Chigozie Madubuko撰寫，他是Kora的後端工程首席工程師，在尋求開發安全、可擴展金融解決方案方面擁有豐富經驗。他專門設計高性能系統，以支持無縫的金融交易和集成。Chigozie在塑造奈及利亞的開放銀行API標準方面發揮了關鍵的作用，與行業領袖合作推動奈及利亞的金融存取。