隨著尼日利亞中央銀行的批准，尼日利亞的開放銀行架構即將在八月生效。這將徹底改變金融科技公司與銀行間的金融數據交換、用戶身份認證、同意管理以及產品設計方式。提前做好準備的團隊將在未來幾年佔據顯著優勢。為了準備開放銀行，您需要審核當前的架構，提升產品和工程團隊應對新安全協議的技能，重新設計數據管道，以及重新思考產品如何處理用戶同意。

在這篇文章中，我將為工程和產品團隊提供一條實用的路線圖，以成功管理轉型。

工程團隊的關鍵轉變

對於工程團隊來說，最重大的改變將是身份驗證與授權。目前，多數金融科技企業通過要求用戶提供銀行登錄資料並代表其抽取數據的方式獲取金融數據，還有一些金融科技企業則依靠人脈獨立與不同銀行數據庫集成，這並不是長期可持續的方法。隨著開放銀行的推出，您將採用基於 OAuth2 的流程，用戶需通過安全重定向的方式明確授權。

工程團隊必須建構或整合堅固的令牌管理系統以處理訪問令牌，然後謹慎地刷新令牌與範圍，以維持順暢及安全的用戶會話。您的後端系統也需要升級。現在，管理同意不再只是勾選方塊，而是一項持續且可審核的過程。因此，您的基礎設施必須記錄哪些用戶在什麼時候，對哪些數據給予了多長時間的權限。這種同意記錄對合規性、用戶信任和調試都至關重要。

此外，您需要重新檢視數據管道和處理邏輯。由於數據格式將在各銀行間標準化，數據取入工作流可以被簡化和自動化，但前提是需重新設計以消化並解釋這些一致的架構。這是減少工程師多年來拼湊的自定義映射和轉換層的一次機會。工程師還需要適應開放銀行揭露的新數據類型，例如直接借記委託或實時付款通知。這可能需要更新您的數據庫、修訂事件驅動架構或擴展數據模型以處理更豐富的金融資訊。最後，您的團隊將需要將監控和服務水平協議管理嵌入您的 API 集成中，因為銀行將被合同要求維持其端點。這意味著建構警報系統和後備邏輯以優雅地處理故障或性能下降。

產品團隊的挑戰與機遇

從產品角度來看，開放銀行要求在用戶同意與透明度方面進行觀念轉變。您必須對同意流程進行重新設計，以確保用戶完全了解他們與您分享了什麼數據及其目的。這不只是藏在條款和議定書中的法律小細節，而是建立信任和教育用戶的重大時刻。清晰直觀的用戶經驗設計關於同意管理（包括輕鬆撤銷訪問的方法）將成為競爭優勢。隨著更豐富的實時數據可用，產品路線圖將需要演變。以前難以建立的功能，例如跨多家銀行的實時淨值聚合、基於即時交易數據的信用評分，或反應消費模式的自動儲蓄計劃，變得可行。產品團隊還將需要與工程團隊密切協作，以設計 API 合約和數據要求。由於開放銀行 API 提供規範藍圖，產品可以更可預測和互操作。然而，這需要在開發週期初期精心協調，以確保API能力符合用戶需求和業務目標。此外，開放銀行允許金融科技公司重新思考商業模式和夥伴關係。產品可以從孤立的結構轉變為互聯金融生態系統，將付款發起、賬戶聚合和個性化財務建議融合成縝密的使用者體驗。以下是您可以遵循的實用路線圖。

審核您當前的架構

首先要做徹底的盤點。您目前從哪裡獲取金融數據？識別每個集成點，無論是直接的銀行合作夥伴關係、像 Mono 或 Okra 的聚合器，或是自建的擷取工具。注意您是如何處理用戶憑據的。您是否在任何地方存儲原始登錄資料？您如何在服務之間傳遞這些憑據？此步驟很重要，因為從基於憑據的訪問轉向令牌化的 OAuth 流程，意味著需重新設計可能基於不太安全假設構建的系統部分。還要記錄數據端到端的流動方式。數據如何從銀行或聚合器移動，通過您的後端進入數據庫，最後進入您的產品？這種透明度將有助於突出開放銀行標準將暴露的舊技術債務和集成風險。

熟悉尼日利亞的開放銀行標準

尼日利亞的開放銀行API 規範是公開且全面的。這些不僅僅是您一時翻閱的技術文件；您的團隊需要了解數據模式、身份驗證流程（尤其是有 FAPI 增強的 OAuth2）、同意模型和錯誤處理指南。挖掘範圍定義：允許哪種數據訪問，權限能有多細化？理解這些將形塑您的產品同意用戶體驗和工程需求。讓這成為一個團隊努力。產品經理、工程師和合規官員都應該早早熟悉這些標準。這種共享知識將減少返工並幫助您在框架內識別創新機會。

重構您的數據取入和處理管道

如果您仍依賴補丁解決方案來清理和標準化銀行數據，現在是時候投資進行適當的重構了。開放銀行提供標準化、結構良好的數據，這意味著您的取入層可以被簡化，但前提是您設計以利用那些標準。您需要：

建立與開放銀行架構一致的新解析器和驗證器。支援實時數據流，增強您的儲存模型以容納更豐富的數據集，如直接借記委託、付款發起狀態或多幣別餘額。為銀行未能滿足服務水平協議的情況設計可靠的錯誤處理。將其視為一個為金融數據專門構建可擴展、可維護和可審核的ETL（提取、轉換、加載）系統的機會。這筆投資將帶來降低的工程開銷和改進的數據可靠性。

提升工程團隊在新協議和安全要求上的技能

開放銀行是一種新的範式。您的後端工程師必須熟練掌握 OAuth2 和 OpenID Connect，特別是增加在身份驗證和授權周圍的安全層次的金融級 API（FAPI）配置文件。理解令牌生命周期、範圍、刷新令牌及安全存儲是不可或缺的。除此之外，工程師還應學會實施強大的同意記錄，記錄每個數據訪問事件的時間戳、用戶 ID 和同意範圍。這不僅關涉合規性，對於客戶信任和調試也很重要。考慮專門的訓練課程，請專家來，或甚至將初級工程師與在安全和身份管理方面經驗豐富的工程師配對。最好現在就開始建立技能，而不是等到開放銀行正式啟動時手忙腳亂。

設計符合合規性、審計性及數據治理的系統

用戶同意不僅僅是勾選個框或一次性的提示；這是個必須透明、可撤銷及可審計的過程。這意味著要與法律和信息安全團隊密切合作，以建立符合尼日利亞數據保護法規（NDPR）及中央銀行開放銀行指導方針的政策和系統。您的系統必須記錄誰同意了共享哪些數據，時間及時長。實施允許用戶輕松撤消同意的工作流程也很重要，並確保您的後端立即尊重這些撤銷。您還需要檢視您的數據保留政策。您將數據保留多長時間？您如何安全地處置它？這些問題涉及法律、道德及操作後果。

積極參與開放銀行生態系統

尼日利亞的開放銀行仍在演變。這不是一次性解決的時刻。參加行業工作組、試點項目和由開放銀行尼日利亞主辦的論壇。與監管機構、銀行、同行和技術提供商互動。這些參與將賦予您的團隊對行業未來更新的最早洞察，對變更實施、面對的挑戰和最佳實踐有更好的了解。參與對話也意味著您的公司可以在框架的發展上發揮影響力，幫助塑造符合產品需求的標準、安全政策和運營規範。最後，這些網絡可以成為合作與協作的寶貴來源，隨著生態系統的成熟，開啟新的業務機會。

結論

現在是重新思考您的系統運作方式的時候了。停止依賴快速修復；構建移動更安全、標準化及可維護的集成。開放銀行即將到來，您是否準備好做出必要的改變，適應這個新環境？